L’embedded insurance: un’opportunità per ridurre il protection gap di persone e imprese

Sul fronte distributivo una tra le principali novità del settore assicurativo è rappresentata dalla embedded insurance. Questa definizione fa riferimento ad un’offerta assicurativa che viene integrata all'interno di un prodotto o servizio non assicurativo, al fine di tutelarlo da un rischio specifico, con un’unica transazione economica e un prezzo vantaggioso.

Driver della crescita del mercato assicurativo, questo tipo di soluzione può contribuire alla riduzione del protection gap, ovvero il divario tra l’adeguato livello di copertura per una persona e un’azienda e quello effettivo.

Un’unica soluzione per diversi settori

Numerosi settori fanno già uso di coperture assicurative integrate o le stanno sviluppando, anche grazie all'evoluzione della tecnologica. Ad esempio:

• automotive: integrazione delle polizze direttamente nei veicoli per offrire copertura in tempo reale per danni, incidenti o furto;
• viaggi: le prenotazioni di voli, hotel o pacchetti turistici possono includere già le polizze di viaggio, offrendo una protezione immediata per gli imprevisti che possono verificarsi durante i viaggi;
• banche e fintech: con l’integrazione delle polizze prodotti finanziari, come carte di credito o conti bancari, i clienti possono ricevere copertura per frodi o altri incidenti finanziari o proteggere il cliente dai rischi di tutti i giorni, legando l’indennizzo alle uscite del conto corrente o della carta di credito;
• imprenditoria: coperture assicurative personalizzate possono essere incluse nei servizi offerti alle imprese per tutelarle da rischi specifici legati al business, come ad esempio l’interruzione dell’attività in caso di infortunio del titolare;
• salute e benessere: in associazione a dispositivi dedicati alla salute e al benessere, come wearables e applicazioni mobili, i rivenditori offrono anche a coperture sanitarie personalizzate;
• Internet of Things (IoT): con l'espansione dell'IoT e il crescente numero di dispositivi connessi, numerosi operatori offrono coperture per danni o incidenti legati al loro utilizzo;

Quali sono i vantaggi per i consumatori?

In generale, l’embedded insurance offre una maggiore comodità, personalizzazione e valore, semplificando il processo di acquisto e gestione delle polizze assicurative.

• Semplicità: incorporando soluzioni assicurative direttamente nei prodotti o nei servizi, fornendo pacchetti "tutto incluso", si elimina la necessità di cercare una copertura separata. In questo modo i rivenditori possono offrire una migliore user experience, permettendo ai clienti di risparmiare tempo ed energie;
• Personalizzazione: l’embedded insurance offre la possibilità di personalizzare la copertura assicurativa delle persone in base alle loro esigenze specifiche, individuate dal fornitore del servizio principale;
• Risparmio: l’integrazione dell’assicurazione direttamente nel prodotto o nel servizio può rendere le tariffe più competitive. Ciò è possibile grazie a una maggiore efficienza ed economia di scala nell’amministrazione delle polizze, nonché di una maggiore mutualità e quindi minor fabbisogno tariffario da parte della assicurazione;
• Protezione immediata: la polizza integrata in un prodotto o servizio si attiva automaticamente all’acquisto, quindi i consumatori non devono attendere per usufruire della copertura.

Le opportunità per Compagnie e MGA (Managing General Agent)

Recenti report stimano che entro il 2032 i premi totali legati all’embedded insurance potrebbero rappresentare circa il 16%, ovvero 1,5 trilioni di dollari e aumentare le dimensioni del comparto assicurativo globale (come percentuale del PIL mondiale)[1].

Mentre in Italia varrà circa il 2% del totale premi danni, ovvero oltre 800 milioni di euro, con un potenziale x5 di crescita la 2030[2].

In questo modo compagnie e MGA come Wopta Assicurazioni hanno l'opportunità di:

• Ampliare il mercato: l'embedded insurance consente di estendere la loro offerta di prodotti al di là dei tradizionali prodotti assicurativi e fornire copertura assicurativa all'interno di servizi o prodotti già esistenti, come dispositivi elettronici o servizi di assistenza stradale inclusi nell'acquisto di un'automobile.
• Consolidare l’ecosistema: le partnership con altri settori possono generare nuove opportunità di business per le compagnie e MGA, estendendo la base di clienti più ampia e ottenendo commissioni o quote dal prezzo totale del prodotto o servizio. Inoltre, l'integrazione dell'assicurazione incentiva l'acquisto di prodotti o servizi in bundle.
• Fidelizzare i clienti: questa modalità distributiva può contribuire alla fidelizzazione dei clienti attraverso un'offerta di valore più ampia.

Un esempio di polizza integrata: la partnership fra HYPE e Wopta Assicurazioni

Grazie alla recente partnership con Wopta Assicurazioni, HYPE - la prima fintech italiana punto di riferimento nella gestione del denaro tramite app, joint venture tra gruppo Sella e Illimity - ha recentemente innovato l’offerta rivolta ai propri clienti, garantendo servizi assicurativi, nati dalla sinergia della insurtech con AXA Partners, integrati all’interno del canone del conto Next, senza alcun aumento dei costi.

A questo link per saperne di più: https://www.hype.it/insurance?firstTP=hype_prestiti-personali&lastTP=hype_funzionalita

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[1] How and why insurers should increase investment in 'Embedded Insurance 2.0'?, giugno 2022, https://www.embedded-finance.io/analysis/report-embedded-insurance-strategy-where-play-how-win

[2] E*finance consulting Reply, EMBEDDED INSURANCE: Trend e prospettive dei nuovi modelli di offerta e distribuzione assicurativa, 2023